浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响
张威
浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司 浙江省温州市 325000
摘要：随着网络技术的迅速发展，互联网的应用已经深入各个行业领域当中，金融行业也不例外。当下，互联网与金融行业的结合空前密切。金融行业在互联网技术的支持之下，各类新兴的金融科技产品不断涌现出来，促使整个金融行业运行模式发生了巨大的变化，为商业银行的创新提供了新的动力。世界不同国家对于金融科技的定义有所不同，在中国，金融科技主要指P2P网贷企业以及第三方支付等典型的金融技术。本文首先阐述了金融科技的具体含义，然后分析金融科技的出现对于商业银行创新发展的影响，并针对商业银行如何利用金融科技进行创新发展提出相关建议。
关键词：金融科技；商业银行；创新发展
一、引言
最近几年，互联网技术为社会发展提供了源源不断的动力，其中，金融科技的发展为社会经济注入了新鲜的活力，给人们的生活带来了翻天覆地的变化。例如，第三方支付软件的诞生改变了人们的支付习惯，改变了以往使用纯粹使用现金支付的方式，大大提高了支付的便捷性和高效性，给人们生活带来了极大的便利。对于商业银行来说，金融科技的不断发展革新为商业银行发展提供了产品和服务等多方面的创新思想。
二、金融科技定义
官方将金融科技定义为一种能够催生新的商业模式、应用或产品，进而对金融市场和金融服务的提供方式造成重大影响的金融创新技术。金融科技最先在美国诞生，美国境内的金融科技服务包括移动支付、财富管理等各项业务，在我国，随着互联网技术的不断发展，互联网金融也迅速萌芽。由于得到政府的政策上的大力支持，以第三方支付和网络贷款为代表性业务的金融科技产品也呈现高速发展的趋势，并且用户数量急剧增加。简单来讲，在我们平时日常生活中耳熟能详的人工智能、大数据、区块链和云计算等技术，都能够运用到金融领域，从而产生金融科技。金融行业涉及到大量的客户信息以及交易记录，且其中间过程具有高度的保密性，银行务必要保障用户资产的安全性。利用互联网的相关技术，金融企业能够为用户资产提供更加严密的保护。同时，在金融科技的支持下，金融企业能够更加快速准确的为客户提供相应的服务。利用人工智能技术，金融企业可以进一步提高金融操作的智能化程度，帮助用户方便自主地进行金融业务操作，提高了用户的服务体验。金融科技的诞生对于传统的金融业务模式带来了颠覆性的改变，也进一步促进了金融行业的技术革新以及经营模式的转变。也可以说，金融科技给金融企业的发展方向提供了指引。
三、金融科技对商业银行创新发展的影响
（一）商业银行产品创新
以往的商业银行产品主要以核心产品、基本产品和外延产品三个种类所构成。其中，银行所提供的核心产品指的就是客户从银行获得金融需求以及投资收益的产品。这种产品的特点就是服务客户并满足客户的具体需求。基本产品就是指为客户提供最基本的存款、贷款等银行业务服务，是银行产品的基本构成部分。可以发现，事实上大部分人生活中所办理的都是银行基本产品的相关业务。外延产品则是指银行为客户所提供的具有一定扩展性功能的产品，是金融产品的进一步优化，能够为客户的金融问题提供更全面的配套服务。在金融科技的支持之下，银行所能为客户提供的产品更加丰富多样，其产品特点与传统金融产品具有许多不同之处，比如银行产品从传统的纸质化向电子化、远程化方向发展。以银行基本产品为例，金融科技帮助顾客能够直接在第三方支付软件中进行投资理财和贷款等服务，改变了以往客户需要到银行办理相关手续的现象。且相较于银行的储蓄利率，第三方支付平台中的储蓄利率更高，贷款利率也要低于银行的贷款服务，并有更多优质的金融产品可供用户选择。
（二）商业银行服务创新
商业银行服务是指商业银行通过为客户提供金融产品以及相关业务来满足客户一定需求的活动，这也是一般银行的主要业务。商业银行所提供的服务能够为客户所带来的效益往往具有一定的延时性，即客户并不知晓这些收益产生的具体实现机制。在传统的金融科技相对落后的时代，顾客要想获得相应的服务，需要线下到具体的银行场所去办理相关业务，同时在业务的办理过程当中难免要涉及填写资料、签字以及核对信息等一系列繁琐的业务流程。这也给客户造成了时间上浪费，降低了用户的服务体验。金融科技的发展改变了以往线下操作的服务模式，客户可以利用移动设备享受实时在线服务，通过下载商业银行的相关软件或者访问其官方网页等便可进行交易。这极大地改善了用户的服务体验。
（三）大数据技术改变了传统商业银行的经营方式
互联网平台能够存储大量的客户数据，而大数据技术则能够帮助帮助金融企业进行数据分析，并发掘出更加适合客户需求的金融产品。企业可以利用这项技术对客户的类型进行划分，了解客户需求，升级客户服务。利用大数据技术还可以对银行的一些传统业务，比如负债、资产以及中间业务进行较为准确的预测，提前计划干预措施，促使收益最大化，加强盈利能力，保障业务的良性发展。同时，商业银行采用大数据技术搭建监控平台，可以实时对于信贷交易进行监控，降低欺诈行为的发生概率，从而有效的防范授信风险。
（四）区块链技术的应用简化了商业银行的业务流程
这项技术在跨境支付结算以及贷款利率中得到了广泛的利用，它能够使商业银行在交易过程当中减去部分中间环节，从而缩短业务时间。一方面，区块链构建的信息网络具有成本低、规模大等特点，为商业银行开创新的商业模式提供了技术上的支持，同时还能够降低在银行的潜在支出和运营的投资成本，从而推动商业银行的迅速发展。商业银行可以通过搭建云平台，将各种信息资源进行进一步的整合，优化商业银行的现有资源配置。同时，云平台的利用大大便捷了商业银行的信息数据共享，并可以对资源进行统一的管理和调配。银行还可以用云平台将本身的信息资源以及企业的资源计划系统租赁给其他金融机构，为其他金融机构提供获得相关企业详细财务信息的渠道，从而有助于其他金融机构评估企业的贷款风险。除此之外，云平台还可以让让不同银行网点之间进行资源共享，这将有助于商业银行服务庞大的客户群体，提高了银行的运作效率。客户可以方便地通过互联网随时查找距离最近且客户最少的银行网点去办理业务。云平台于商业银行的融合是现代银行业的发展潮流，也是商业银行进行改革创新的重要途径。
（五）人工智能有效提高了商业银行服务客户服务的质量
近年以来，人工智能与金融行业相结合，所诞生的新兴科技产品不断涌现。而人工智能的进一步发展，将会帮助商业银行形成更加完善的服务体系，提高服务客户的质量。比如人脸识别技术能够帮助银行快速的识别用户的身份，智能问答机器人能够回答客户的部分业务咨询，高效的完成查询、办卡等基础业务，极大程度地提高了工作效率。除了之外，人工智能在商业银行的日常运营方面也有重要用途，比如，人工智能可以将导入计算机系统的一些基础的数据和业务流程进行分析，发现业务流程当中存在的一些问题并进行处理。这项技术在商业银行的投资、信贷等诸多业务领域当中得到了广泛应用。一方面减少了银行工作人员的工作任务，同时也有助于防控业务差错。人工智能不仅提高了银行的运作效率，同时拓宽了服务的渠道，为客户带来了更加良好的服务体验，进一步提升了商业银行进行创新发展的积极主动性。
四、金融科技促进商业银行创新发展的建议
任何一条创新发展道路总会遇到困难，商业银行在探索金融科技与现有商业模式相结合的道路上也存在不少障碍。比如监管机构对于银行系统存在怀疑，从而对其加以限制，同时不少商业银行在金融科技的应用还存在一定的顾虑。现代技术在为客户提供差别化、定制化的服务时也出现了一定的问题。针对这些问题以下提出了几点可行性建议：
（一）加深金融与科技融合，突破传统观念的约束。吸收国内外精通金融科技创新型人才，同时加强对现有银行在岗人员的技术培训，构建现代化的金融科技运营团队，形成创新的激励机制，点燃员工的创新激情。
（二）用金融科技搭建智能平台。互联网技术使得大部分业务都可以线上进行。因此，商业银行应充分利用现代化技术，减少业务对应实体场所的依赖，进一步拓宽服务客户的渠道，吸引更多的客户。与此同时，一方面要保障投资理财、支付结算等传统银行业务的优势，另一方面也要引入先进技术加速模式的转型和创新，开发出具有我国社会特色的、具有市场竞争力的金融产品，开创全新的商业银行服务模式。
（三）利用金融科技应“量力而行”，商业银行在进行创新发展之前，应当制定明确的战略规划，从银行自身的现状出发，控制金融科技领域方面的资金投入，避免好高骛远过分追求创新，导致投入与产出不合理的现象发生。
（四）金融科技创新应当遵守金融监管和法律的要求。商业银行在利用金融科技进行自身创新的同时，既要保证科技创新的合法性，又要适应金融监管的要求。近几年，越来越多的商业银行开始同金融科技公司展开进一步合作，进一步扩展银行的业务种类，提升银行的竞争实力，进一步促进银行的创新发展，实现运营模式的转型。在合作过程当中，对产品、成本、渠道等多方面因素进行进一步优化，同时，制定未来发展战略，利用金融科技帮助商业银行进行优化升级。然而，尽管有新科技，新平台的支持，商业银行在创新发展的道路上，依旧会存在各种阻碍，但只要合理合法的利用，保证金融科技的创新过程符合金融监管的要求，同时，紧跟时代潮流，在大数据时代进行运营模式的变革，就能够发展成具有时代特色、更加安全便利的现代化商业银行。
（五）借鉴外国优秀经验。金融科技的最早产生和应用是在国外，外国的一些金融科技理念和应用方式有许多值得借鉴的地方，我国可以通过引进国外优秀人才或者鼓励本国学生赴外留学等方式，拓宽培养金融科技领域人才的渠道，有了人才储备，国家的金融技术才能得到进一步的优化和改善，进一步促进金融科技和商业银行的深度融合。在借鉴国外建设经验的同时，也不能忽略本国的市场发展状况，应当立足本土发展具有我国特色的金融科技产品和运营模式。
（六）遵守金融行业法律法规，维护良好发展环境。尽管现在科学技术的发展为商业银行的改革创新提供了源源不断的动力，然而，由于现代科技的水平限制，部分金融科技产品依旧存在一定的不足之处。而且由于信息的高度密集，如果某个技术环节或业务流程出现差错，那么银行很容易遭到恶意攻击，造成客户信息的泄露，这将会给商业银行以及整个经济社会都带来严重的后果。因此，商业银行应当自觉遵守法律规范，运用法律武器解决金融科技问题，在追求创新发展的同时维护好发展的良好环境。
五、结语
总之，金融科技为商业银行的发展带来的机遇是难得的，然而科技并不能解决所有问题，只有在银行在自觉遵守法律法规的前提下，从自身发展状况出发进行模式的优化升级，同时维护好发展环境，才有利于金融科技的长远发展。
参考文献：
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