提高农业保险保障水平的探讨
胡斌
国元保险旌德支公司 安徽宣城 242600
摘要：随着近些年来我国社会经济的飞速发展，人民生活水平逐步提高，农业生产是保障我国国民日常生活的重要物质基础，是我国第一产业的支柱型企业，在我国经济发展中占据着重要的地位。因此提高农业保险保障水平，不仅可以推动我国农业发展的改革，还可以提高农村的生产效率，解放劳动力。以此来解决困扰我国农村多年的三农难题。本文立足于我国农村农业保险保障水平的现状，针对其中出现的问题和未来发展趋势，提出相关的改革政策，希望能有效的改善农村现如今存在的各类问题，为农业保险保障的完善指明方向。
关键词：农业保险，相关问题，改进措施，推出新型品种
自2016年相关部门颁布的《关于落实发展新理念，加快农村现代化实现全面小康目标的若干意见》中明确指出完善我国农村农业保险制度，从而推动农村体系的有效改革与转型，增强农村的生产力。这也代表着农业改革序幕正式拉开，至目前为止，我国农业改革取得了较大的成就，但是仍然存在着些许问题影响着农村生产效率和农业保险的稳定性。只有针对农业保险进行改革，提高保障效率，才可以维护我国农民的经济利益，扩大农业保险的覆盖范围。
一、农业保险的性质及现状
农业作为我国第一产业的支柱型企业，在我国的社会经济发展中占有着重要的地位，但是农业的自身特点决定了其极易受外部环境的干扰，例如恶劣的自然天气和地质条件等等。农业保险就是一种基于现代化数据信息处理系统的防范风害风险的管理工具。有针对性的对种植业，养殖业中可能因灾害事故造成的损失进行保险补偿。
农业保险主要是为了弥补农户个人在从事农业活动中可能因外部环境的不确定性造成的损失。因此农业保险可以有效的弥补农村风险管理体系存在的漏洞和不足，使农村管理体系更加的完善，提高个体农户的风险抵抗能力。一旦发生灾害，没有了农业保险的保护个体农户蒙受巨大的经济损失，将无法再次投入到农业恢复生产中。所以农业保险可以发挥巨大的经济补偿作用，有效的促进农村恢复建设。因为农业保险的特性，其覆盖范围逐年上涨已经基本覆盖了我国全部粮食生产地，虽然起步较晚，但是取得的效果是举世瞩目的。
在这样喜人的成果背后，也暴露出了诸多的问题，首先因为农村农民个人见识的局限性，并不愿意参与到农业保险。这与我国现如今的国情有着直接关系，我国目前仍然是一个发展中国家，对农民的科普程度仍然不足，农民无法认识到农业保险对自身利益的保障作用。其次，我国国土辽阔，地形复杂。某些偏远山村坐落于群山峻岭之中交通不便，人口并不密集，政府的宣传往往无法波及到这些地方。最后也因为我国农业巨灾风险保障体系建设不完善有直接关系，我国的农业保险制度起步较晚，同时受到了我国金融市场的压制，工作开展较为缓慢。
二、保险体系现存的问题
2.1覆盖面不足
尽管我国农业保险市场已经位居世界第2位，但是农业保险水平较低，覆盖面不全仍然是困扰我国农业保险体系发展的重要问题，我国的保险覆盖率与西方发达国家相比仍有较大的差距，使农业保险对生产的辅助作用无法充分的发挥出来。
2.2农民投保率低
据不完全的市场统计，我国农民的投保率均为60%左右，哪怕是主要的粮食作物水稻小麦等等投保率也仅仅为65%。在经济发展水平有着较大差异的背景下，投保率较低是存在的客观困难。这也直接造成了部分地区政府经济负担较为严重。
2.3理赔困难
农村农民个体理赔过程十分困难，是现如今农业保险保障体系中的最大问题。当初在制定理赔体系的时候，需要保险公司派遣专门人员对受损的农作物进行实地勘探，在确定是自然环境造成的影响后进行理赔工作，但是由于保险公司没有建立起完善的勘探体制，使得某些条件较为恶劣或者交通不便利的村庄无法进行有效的探查，农户与保险公司就实际赔偿价格方面一直存在着较大争议。
2.4保险产品匮乏，无法满足需求
我国农业保险发展时间较短起步较晚，所设立的保险产品类别比较单一，虽然近些年来发展较快，品种逐渐扩大，但是也仅仅做到了基本的保障，无法满足市场的全部需求。
三、相关改革建议
3.1丰富保险产品种类
首先要根据我国的实际情况，以及我国农业的未来发展走向，提前进行保险产品品种的丰富，以此来满足市场的需求，迎合农业生产者的意愿，以此来提高农业保障水平，不同的地区对保险品种的需求不尽相同，发展水平的快慢也影响着农业发展，因此要保障保险产品的因地制宜。
3.2政府补助
农产品的多样性以及地区水文条件的不同，使得不同地区的农业发展水平不尽相同，地方政府的辅助性政策也应该随之改变，地方政府要积极的与当地农业建立联系，设立合理的农业保障机制，并且与地区政府建立起补助体系，以此来促进当地农业的发展。农业保险可以将农业发展过程中面对的社会风险分散，由多方共同承受，有效的规避市场风险，保障农业的稳定发展。
3.3应用高科技产品进行查勘定损
保险公司与农户针对实际赔偿金额的争论主要是因为缺乏必要的勘探手段，因此保险公司可以积极的应用高科技产品进行实地勘探。某些交通不便或者是地势险要的地区，可以让无人机进行勘探，这样既有效的降低了实际勘察的成本又提升了效率，还可以有效的避免因金额争论而导致的冲突。自2014年以来，无人机航拍已经成为保险公司进行灾难报告的主要手段，并且针对这些高科技返回的数据作为理论支持确定理赔工作。
四、结束语
综上所述，农业保险是保障我国农业稳定发展的基础，现如今的农业保险体系中存在着诸多问题需要改善，只有将这些问题进行有机的解决才可以提高保障水平，只有将农业保险的范围扩大，充分发挥农业保险的社会意义，以此来带动我国农业的稳定发展，为我国社会经济的发展打下坚实的基础。
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