浅谈互联网金融背景下中小企业融资模式创新
新疆维吾尔自治区中小企业服务中心， 乌鲁木齐 830000
【摘要】互联网金融行业的发展很大程度上解决了中小企业融资难的问题，并且也促进了我国社会主义经济的总体发展。随着时代的发展，互联网金融行业的审核标准也越来越全面，企业在正常发展和运营的情况下要重视企业的信用等级。我国的政府部门也需要出台一些相关政策监督好互联网金融平台发展。
【Abstract】The development of the Internet finance industry has largely solved the financing difficulties of small and medium-sized enterprises and promoted the overall development of China’s socialist economy. With the development of The Times, the audit standards of the Internet finance industry are becoming more and more comprehensive. Enterprises should attach importance to the credit rating of enterprises in the normal development and operation. China’s government departments also need to introduce some relevant policies to supervise the development of Internet financial platforms.
【Keywords】finance industry; financing model; innovation
【中图分类号】F832.4；F724.6 【文献标志码】A
1 互联网金融在中小企业融资中的影响
1.1 促进了商业银行提高对中小企业的重视程度
在传统的商业银行信贷中，因为中小型企业的规模和实力以及技术都比较落后等因素，很多商业银行对中小企业的考核标准都比较高，并且提供的贷款利息也非常的高。随着互联网金融行业的快速发展，很多中小企业都选择了这种新型的金融融资模式。也正因为互联网金融的崛起，对很多商业银行产生了一些负面的影响和冲击，很多商业银行开始正视中小企业融资问题，并且改变了传统的观念，降低了对中小企业的利息。现如今，很多商业银行对中小企业的融资问题加以关注，在实际工作中加强了和中小企业的联系，进而以期获得高的利益。国家和政府部门也越来越重视商业银行的业务能力和人员的业务水平，因此商业银行也越来越重视维护客户之间的关系，从而对中小企业也更加重视。最近这几年，很多商业银行也开始重视自己银行的金融产品的创新，通过更加丰富的产品加强对中小企业的资金支持，希望可以吸引更多的中小企业客户。在互联网的金融影响下很多商业银行都加大了科研投入，在业务中加入了智慧银行、手机银行、在线银行、网上银行等，尽量满足当代中小企业的需求。
1.2 为中小企业融资提供新平台
以前的中小企业主要是靠企业自有资产和企业员工进行集资，但是很多中小企业的员工比较少、规模比较小、结构也比较单一，这样的经验模式实际上很难满足中小企业的融资需求。还有一种融资模式是外源性融资，主要分为直接融资、间接融资以及政策性融资这三种融资方式。中小企业通过民间融资和商业行业进行融资，是一种直接融资模式。一方面，中小企业因其自身规模和结构的局限性，缺乏相应的信用担保所以银行融资方式一直备受限制；另一方面，商业银行怕承担的风险过高，对中小企业的贷款考核制度和利息要求的很高。再加上银行缺乏和中小企业相配的金融机构，这样就加剧了中小企业的融资困难。但是随着互联网金融行业的发展，各种类型的金融机构为中小企业金融融资提供了一个新的平台[1]。
1.3 为中小企业融资带来了挑战
随着互联网金融行业的不断发展，互联网金融为企业提供了一些开放性的平台。这些平台不仅可以更好地满足中小企业的融资问题，还可以通过企业的贷款情况去了解企业的收账款、负债情况、资金流情况、企业的投资方向、企业的合作伙伴、企业的规模、企业的技术、企业的生产情况等。所以说，互联网金融给中小企业融资带来了新的挑战和机遇，企业也要树立好良好的企业形象和企业文化。
2 传统融资模式下中小企业的融资困境
2.1 自有资金匮乏
企业的发展是离不开资金流的不断积累的。企业的正常运营和发展的首要条件是资金，资金流也是保证企业可以不断壮大的首要条件。我国很多地区的中小企业都处于起步阶段和发展阶段，企业本身的规模太小、资金流比较短、技术比较落后等问题，这些都无法满足企业自身的发展，这也是中小企业融资面临的主要问题。
2.2 融资路径狭窄
以前的金融行业中，中小企业因为自己的规模比较小并且不能达到证券市场的需求，很多企业都无法通过股票和证券的方式进行融资。对于所有权和经营权的高度控制也使其不愿出让部分所有等权以获取资金。而那些间接性融资渠道对中小企业融资的门槛也很高，如一些商业银行和农村信用社等金融机构。其实根本的原因还是因为中小型企业本身的企业制度不完善，银行认为他们的信用度比较低，这样使得很多中小企业的资金都是来自民间借贷和企业的自由资金，融资方式单一化也极易对企业的发展带来挑战和威胁。
2.3 融资成本较高
在传统融资模式下，中小企业的融资问题一直困扰着我国政府部门，先前谈到的中小企业自身规模较小和企业制度不完善的原因造成很多企业经营不善，给企业的经济情况带来了风险。企业在过去的经营中不愿意公开自己真实的经营情况，这样银行和信用社就无法对企业的信用度进行合理评估。这种情况下很多银行都不愿意放款给中小企业，即使金融中介愿意放款给中小企业，那么他们也无法承担较高的贷款利息。
2.4 传统金融体制不健全
近几年，我国对金融行业进行了改革，主要原因是有很多金融公司和银行的贷款程序非常复杂，并且有一些机构的要求太过于苛刻，尤其对中小企业的审批过于严格，这对中小企业的发展是十分不利的。很多中小企业在进行贷款时受到了很多银行和金融机构的歧视，这种不公平的待遇对中小企业的发展带来了很多负面影响。有相当一部分中小企业都因为无法贷款和融资最后造成了破产的情况，进而企业的员工也面临着下岗和待就业的情况。
3 互联网金融促进中小企业融资的对策
3.1 健全中小企业的信用体系
现如今不管是银行、信用社、民间借贷还是网上金融机构对企业的信用度等级考核都是十分的严谨，企业的信用度等级也成为企业融资考核的主要内容。因此，企业需要建立一个完善的信用体系。首先，企业要意识到互联网金融对自己企业融资带来的影响和挑战，为了抓住这个机会企业需要高度重视企业的信用。其次，企业的管理者需要提高自己的个人信用意识。再次，互联网金融要与银行经常交流和学习，建立一个合理化、人性化的网络信用体系。最后，我国的政府部门和相关行业部门也要加强对这些互联网金融平台的监管，进行严格的监控，做好互联网金融平台、中小企业、商业银行之间的合作和沟通，共同努力解决中小企业融资难的问题。
3.2 P2P网络信贷融资模式
P2P互联网金融贷款是一种新型的贷款模式，它是由民间借贷与互联网共同发展的产物。近几年，P2P网络信贷发展得越来越快，很多中小企业都使用过网络信贷平台进行融资和贷款。这样网络信贷平台就变成了一个中介，成为中小企业和借贷人之间的一个桥梁，中小企业可以通过网络广告上的信息去筹集资金。P2P网络平台作为一个第三方网络平台，一方面去审核被借贷方提供的资金信用等级为企业做担保，另一方面去审核企业的信用度。对于很多中小企业来说，P2P网络借贷成为他们的主要融资方向，很多民间借贷都转向了更加规范化和高效化的融资路径，主要原因还是因为P2P网络平台借贷的门槛比较低，这对中小企业来说也是一个很大的机遇[2]。
4 结语
中小企业对我国的社会经济发展有着重要贡献，近几年来我国高度关注中小企业的发展问题特别是融资问题，而中小企业融资难一直以来都是我国经济发展中的主要难点之一。与大型企业相比，中小企业规模较小，技术和信息也相对落后，这些都是导致其融资比较难的主要原因。随着互联网金融行业的发展，中小企业融资难的问题也到了很大改善。国家也转变了对民间借贷的态度，再加上移动通信和互联网技术的快速发展，改变了传统的支付方式和运营方式、融资方式，因此就造就了现代社会的互联网金融模式。解决中小企业的融资问题，将有助于提高我国的整体经济发展。
【参考文献】
【1】陈琦.微探互联网金融背景下中小企业融资模式创新[J].现代职业教育, 2017 (27) :35.
【2】秦士晨.基于互联网金融的中小企业融资模式创新[J].企业科技与发展, 2017(10) :127-129.
【3】项华录, 朱翔宇.互联网金融背景下中小企业融资问题与对策[J].合作经济与科技, 2018(19) :66-68.
