商业银行中小企业信贷风险管理研究
江苏大学 江苏镇江 212013
摘要： 近年我国处于经济结构调整期，不仅面临着经济下行的压力，而且随着中美贸易摩擦，我国经济所面临的外部环境更加严峻，同时在此期间，我国中小企业发展更加困难，这增加了不良贷款发生的可能性，使我国商业银行的信贷风险加大。与此同时新冠疫情爆发又对整个金融行业产生冲击，因此，在这样严峻的形势下，提高我国商业银行信贷风险识别和管理水平势在必行。
关键词：商业银行 信贷风险 风险管理
一、信贷风险管理概述
信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回。信贷风险管理的目标就是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变；从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变；在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理。通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行竞争能力和盈利能力。
二、商业银行信贷风险管理存在问题
1.内部问题
①银行职工侧重业绩而放松风险识别
商业化的迅速发展使很多银行与企业感受到了信贷所带来的经济效益，为了进一步提升银行的经济效益，相关管理部门为银行职工制定了考核奖励制度，以此激励职工努力工作，但是随着银行信贷项目的不断发展，信贷目标客户的市场已经逐渐饱和，为了完成工作业绩目标，一些职业素养较低、过于追求经济利益，且缺乏风险意识的员工，很可能由于忽视了银行信贷风险的危险性，遗留较多的信贷风险隐患。
②贷后资金流向监管不足
贷款发放后无法有效追踪贷款流向。银行对于中小企业客户贷后管理的核心就是对企业贷款的用途的实时监测、对企业的财务状况和现金流的监测。在实际生活中，中小企业信贷业务中许多不良贷款形成的原因就是因为企业擅自改变了资金用途。
③)数据获取和应用能力较低
很多商业银行对客户信用状况进行判断时，其数据显得单一且片面陈旧。很多商业银行还没有充分利用互联网大数据平台对企业或者个人客户的相关信用数据进行全面的获取和分析，没有形成数据信息库，所以很多一线工作人员和信贷审批人员在对客户信用水平和还款能力进行评价过程中只能依靠主观判断。由于在数据获取和应用方面的能力还相对较低，所以在很大程度上降低了商业银行信贷风险管理水平，加大了银行信贷风险。
2.外部问题
①银企双方信息不对称
信贷业务中银企之间的信息不对称主要是指借款人在对其自身的中小企业财务状况和经营水平的信息掌握程度远高于银行，并可能利用其信息优势在银行的风险识别和信用等级评估中误导银行以达到融资需求，最常见的就是不满足准入条件的企业通过编造虚假信息，以获取银行贷款。
②中小企业自身发展局限
中小企业属于创业初期，资产规模有限，大部分中小企业处在市场准入门槛较低的行业，也缺乏现代化的管理方式和技术含量较高的产品。由于我国目前尚在经济转型阶段，行业内存在大量投机行为，许多中小企业主因为看到投资机会，在未认真完全了解行业情况和市场情况之前就盲目投资，进入自身并不了解的行业。从而使商业银行信贷风险加大。
三、商业银行信贷风险管理的对策
①明确管理目标，强化风险防控意识
积极改善自身管理，明确银行信贷业务的管理目标，从根本上降低银行信贷风险。针对员工风险意识较弱或者职业素养欠缺的问题，应及时对员工进行专业培训管理，树立员工正确的工作目标,从根本上提升员工的信贷风险意识。
②全面提升数据获取和应用能力
商业银行在实施信贷风险管理之前，要充分借助大数据等信息技术，全面提升数据获取和应用能力，要从外部和内部两个渠道进行客户信息的搜集和应用。在进行客户信息搜集的同时，要强化验证确保其真实性，将这些数据顺利应用到信贷风险管理中，确保信贷风险管理具有完备的信息技术保障。
③贷后跟踪监控
借款人获得贷款后，银行对借款人仍要不断监控借款人的经营情况、财务运转和管理现状，根据社会环境和企业经营情况随时做出预测和判断，动态不间断地进行信贷风险的评估和监督。
参考文献：
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[4]吕品.银行信贷管理目标与风险控制探讨[J].现代商业,2020(19):109-110.
作者简介：
陈新民，生于1997年11月，男，汉族，江苏盐城人，江苏大学本科在读，国际经济与贸易方向
扎西，生于1997年8月，男，门巴族，西藏林芝人，江苏大学本科在读，工业工程方向
